4 lipca 2025 roku pojawił się projekt nowej ustawy o kredycie konsumenckim, przygotowany przez UOKiK, który ma na celu wdrożenie dwóch ważnych unijnych dyrektyw:
- 2023/2225 – dotyczącej kredytów konsumenckich,
- 2023/2673 – regulującej usługi finansowe zawierane na odległość.
Dlaczego ta ustawa powstaje?
Dotychczasowe przepisy (ustawa z 2011 r.) były już przestarzałe i nie odpowiadały realiom cyfrowego rynku finansowego. Unia Europejska wskazała potrzebę pełnej harmonizacji przepisów, aby zapewnić równe standardy ochrony konsumenta w całej UE – szczególnie wobec nowych form kredytowania, jak „kup teraz – zapłać później”, mikrokredyty online czy szybkie pożyczki z ukrytymi kosztami.
Co się zmienia?
Nowa ustawa wprowadza szereg korzystnych zmian dla konsumentów, ale jednocześnie na nowo definiuje zasady działania całego rynku kredytów konsumenckich. Oto kluczowe punkty:
-
Zakres regulacji:
- Obejmuje nawet kredyty poniżej 200 euro, wcześniej wyłączone.
- Włącza do ustawy także: leasing z opcją wykupu, kredyty nieoprocentowane, spłacane w ciągu 3 miesięcy z minimalnymi opłatami.
- Dotyczy także kredytów udzielanych przez SKOK-i.
- Nowe obowiązki kredytodawców:
- Zakaz niezamówionego kredytowania, np. automatycznego przyznawania limitów lub wysyłania kart kredytowych.
- Zaostrzenie zasad reklamy – zakazane będą np. hasła sugerujące, że kredyt poprawi sytuację finansową konsumenta.
- Obowiązek przekazywania rzetelnych informacji o kosztach kredytu (RRSO, prowizje, odsetki).
- Obowiązkowa ocena zdolności kredytowej konsumenta – nie będzie już „chwilówek bez sprawdzania”.
-
Doradztwo i pomoc dla zadłużonych:
- Nowe przepisy przewidują prawo do niezależnego doradztwa kredytowego.
- Kredytodawcy będą zobowiązani do oferowania restrukturyzacji w razie problemów ze spłatą (wydłużenie terminu, wakacje kredytowe, a nawet umorzenie części zadłużenia).
-
Sektor pośredników i instytucji pożyczkowych:
- Ustawa określa ścisłe zasady nadzoru nad pośrednikami i instytucjami pożyczkowymi – w tym wymogi rejestracyjne i kadrowe.
- Wprowadza także rejestr dodatkowej działalności kredytowej, np. sprzedaży wiązanej.
Co to oznacza dla prawa polskiego?
Wraz z wejściem nowej ustawy zlikwidowana zostanie dotychczasowa ustawa z 2011 roku. Zmienione zostaną też liczne inne akty prawne – m.in. ustawa o prawach konsumenta, prawo bankowe, ustawa o SKOK-ach, ustawa o usługach płatniczych i kilkanaście innych. To największa od lat reforma rynku kredytowego!
Co dalej?
Projekt ustawy znajduje się obecnie na etapie konsultacji publicznych i może jeszcze ulec zmianie. Termin zgłaszania uwag upływa 4 sierpnia 2025 r.
Pełna dokumentacja, w tym projekt ustawy, uzasadnienie, ocena skutków regulacji oraz formularze do zgłaszania opinii, są dostępne na stronie Rządowego Centrum Legislacji:
Kliknij, aby przejść do projektu
https://legislacja.rcl.gov.pl/projekt/12399650/katalog/13141452#13141452
Jako Stowarzyszenie Stop Bankowemu Bezprawiu, od 10 lat pilnujemy, by zarówno polskie, jak i unijne przepisy chroniły konsumentów, a nie interesy instytucji finansowych.
Będziemy aktywnie zgłaszać nasze stanowisko i uwagi do tego projektu, jednak to głos obywateli – Wasz głos – ma dziś ogromne znaczenie.
Zachęcamy wszystkich konsumentów do przesyłania nam swoich opinii, wątpliwości, propozycji zmian czy konkretnych postulatów – [email protected]
Każda taka informacja pomoże nam skutecznie zawalczyć o Wasze prawa.
Możecie również samodzielnie zgłaszać swoje uwagi bezpośrednio w ramach konsultacji publicznych, korzystając z formularza dostępnego na stronie RCL (należy użyć załączonej tabeli):
Projekt ustawy o kredycie konsumenckim (UC82)
https://legislacja.rcl.gov.pl/projekt/12399650/katalog/13141452#13141452
Nie pozwólmy, by ten ważny akt prawny został przyjęty bez naszego udziału!
Razem możemy realnie wpłynąć na kształt prawa, które dotyczy milionów Polaków.
To czas, by działać.
Razem możemy zadbać o uczciwe zasady w relacji konsument–bank.
#StopBankowemuBezprawiu
| Lp. | Jednostka redakcyjna projektu ustawy | Odpowiadający przepis dyrektywy UE | Opis zagadnienia do zaopiniowania |
| 1 | Art. 1 i 2 | Art. 1 i 2 dyrektywy 2023/2225 | Zakres stosowania ustawy – definicja umowy o kredyt konsumencki, rozszerzenie zakresu na nowe formy |
| 2 | Art. 4 ust. 1 pkt 1–10 | Art. 2 ust. 2 lit. a–k dyrektywy | Wyłączenia spod stosowania ustawy (m.in. kredyty hipoteczne, pożyczki pracownicze, leasing bez wykupu) |
| 3 | Art. 5–8 | Art. 6–12 dyrektywy 2023/2225 | Obowiązki informacyjne kredytodawców, reklama, wyjaśnienia dla konsumentów |
| 4 | Art. 9–14 | Art. 13–17 dyrektywy 2023/2225 | Ocena zdolności kredytowej, przeciwdziałanie nadmiernemu zadłużeniu |
| 5 | Art. 15–18 | Art. 18–21 dyrektywy 2023/2225 | Warunki zawierania umowy, formularz informacyjny |
| 6 | Art. 19–23 | Art. 22–26 dyrektywy 2023/2225 | Uprawnienia konsumenta: odstąpienie, wcześniejsza spłata |
| 7 | Art. 24–30 | Art. 27–34 dyrektywy 2023/2225 | Doradztwo, nadzór nad pośrednikami kredytowymi |
| 8 | Art. 31–40 | Art. 35–41 dyrektywy 2023/2225 | Obowiązki pośredników, zasady działania instytucji pożyczkowych |
| 9 | Art. 41–48 | Art. 42–48 dyrektywy 2023/2225 | Przepisy przejściowe, wejście w życie, sankcje i kary |
