Który bank jest najbardziej narażony na ryzyko?
Fakt ryzyka ekonomicznego i prawnego, związanego z posiadaniem w portfelu banku toksycznych produktów jest już dostrzegany przez inwestorów. Alior Bank w ramach transakcji zakupu Banku BPH „wyklucza natomiast portfel kredytów hipotecznych denominowanych w CHF, innych walutach obcych …”((Alior Bank kupuje Bank BPH))
|
Bank |
Kredyty |
Aktywa |
% |
|
PKO |
31.3 |
266.9 |
12% |
|
mbank |
19.8 |
123.5 |
16% |
|
Millenium |
18.6 |
66.2 |
28% |
|
BPH |
13.2 |
31.3 |
42% |
|
Getin Noble |
13.1 |
70.8 |
19% |
|
Raiffeisen POLBANK |
12.1 |
61.9 |
20% |
|
BZ WBK |
10.8 |
139.7 |
8% |
|
BGŻ PARIBAS |
7.3 |
65.4 |
11% |
|
PEKAO |
4.3 |
165.7 |
3% |
|
ING |
1.4 |
108.9 |
1% |
|
BOŚ |
1.4 |
20.9 |
7% |
|
Handlowy((Wartość kredytów i pożyczek CHF w przypadku banku Handlowego jest szacunkowa, informacja za StrefaInwestorow.pl)) |
1 |
65 |
2% |
|
Alior |
0.2 |
40 |
1% |
Z powyższej tabeli możemy łatwo wysnuć wnioski, że najbardziej narażone na ryzyko banki już poniosły karę za stosowanie niezgodnych z prawem zapisów umów. Jest jednak także liczna grupa spółek giełdowych, która, choć narażona na ryzyko, nie spotkała się jeszcze z zasłużoną karą ze strony zarówno konsumentów, jak i sądów.
Wszystko wskazuje na to, że kara ta nastąpi – wcześniej czy później i będzie równie dotkliwa dla akcjonariuszy. Niewykluczone też, że spółki, które już cierpią na skutek sprzedaży produktów niezgodnych z prawem, ucierpią jeszcze bardziej.
Nadmierne zyski banków, wynikające z toksycznych kredytów są kosztem dla każdego uczestnika gospodarki. Jak słusznie zauważa dr Artur Bartoszewicz (SGH), „wszyscy jesteśmy frankowiczami dlatego, że koszty społeczne ponosi całe społeczeństwo, a nie wybrana grupa społeczna”((Międzynarodowa Konferencja „Problemy konsumenta na rynku finansowym” 7 października 2016 r. Sejm RP)).
Większe raty oznaczają mniejszą konsumpcję – filar tworzenia PKB i bogactwa narodu. Mniejsze niż potencjalnie możliwe wydatki gospodarstw domowych oddziałują na pogorszenie się sytuacji gospodarczej kraju. Wpływa to istotnie na możliwy do osiągnięcia PKB – w odniesieniu do scenariusza bez wzrostu obciążeń wynikających ze zobowiązania kredytowego powiązanego z walutami obcymi – poprzez mniejsze wpływy podatkowe z PIT, CIT i VAT.
Wzrost salda kredytu powyżej wartości lokum spowodował wykluczenie części uczestników z transakcji wtórnych na rynku nieruchomości. Nadpodaż nieruchomości przy niskim realnym popycie wpływa na spadek ich cen, a tym samym utratę potencjalnych korzyści przez obecnych właścicieli. Jak zauważyła KNF, narastanie problemów z obsługą kredytów może negatywnie wpłynąć na sytuację na całym rynku nieruchomości((Urząd KNF: Raport o sytuacji banków w 2012r.)).