Czy bank może naliczać odsetki od kosztów kredytu? TSUE rozstrzygnie w sprawie C-744/24

 Przekaż 1,5% podatku

 https://fsmm.pl/stowarzyszenie-stop-bankowemu-bezprawiu/

To najprostsza forma wsparcia naszych działań systemowych i edukacyjnych.

Już 23 kwietnia 2026 r. Trybunał Sprawiedliwości Unii Europejskiej wyda  istotny wyrok w sprawie C-744/24, który dotyczy kredytów konsumenckich oraz stosowania tzw. sankcji kredytu darmowego (SKD). Sprawa ta może mieć ogromne znaczenie dla tysięcy konsumentów w Polsce, ponieważ dotyczy praktyki powszechnie stosowanej przez banki i instytucje finansowe – naliczania odsetek również od kosztów kredytu, takich jak prowizje czy składki ubezpieczeniowe.

W praktyce wielu kredytobiorców spotyka się z sytuacją, w której bank udziela kredytu o określonej wartości nominalnej, jednak część tej kwoty stanowią koszty kredytu – na przykład prowizja lub ubezpieczenie. Środki te nie trafiają do dyspozycji konsumenta, lecz są potrącane przez bank już na etapie uruchomienia kredytu. Mimo to instytucja finansowa nalicza odsetki od całej kwoty kredytu, czyli również od pieniędzy, których konsument w rzeczywistości nigdy nie otrzymał.

Polski sąd, który skierował sprawę do TSUE zadając dwa kluczowe pytania dotyczące zgodności takiej praktyki z prawem unijnym.

Pierwsze pytanie dotyczy tego, czy bank może pobierać odsetki od kwoty, która nie stanowi faktycznej całkowitej kwoty kredytu, czyli nie została wypłacona konsumentowi do swobodnej dyspozycji. Wątpliwość ta wynika z definicji kredytu przyjętej zarówno w dyrektywie 2008/48/WE, jak i w polskiej ustawie o kredycie konsumenckim, zgodnie z którą oprocentowanie powinno być naliczane od kwoty faktycznie oddanej do dyspozycji konsumenta. Jeśli Trybunał uzna, że naliczanie odsetek od kredytowanych kosztów jest niedopuszczalne, może to oznaczać, że wiele umów kredytowych zawierało konstrukcję sprzeczną z prawem konsumenckim.

Drugie pytanie dotyczy obowiązków informacyjnych banku wobec konsumenta. Sąd chce ustalić, czy w sytuacji gdy bank nalicza odsetki od kwoty wyższej niż ta faktycznie wypłacona, musi w sposób jasny, jednoznaczny i zrozumiały poinformować konsumenta, że podstawą obliczania odsetek jest inna kwota niż środki, które realnie otrzymał. W praktyce wielu kredytobiorców nie ma świadomości, że odsetki naliczane są również od prowizji czy innych kosztów finansowanych przez bank.

Rozstrzygnięcie TSUE w tej sprawie może mieć bardzo szerokie konsekwencje dla rynku kredytów konsumenckich. Jeżeli Trybunał uzna, że taka praktyka narusza przepisy dyrektywy konsumenckiej lub obowiązki informacyjne banków, może to otworzyć drogę do stosowania sankcji kredytu darmowego, czyli sytuacji, w której konsument zobowiązany jest zwrócić wyłącznie pożyczony kapitał – bez odsetek i innych kosztów kredytu.

Z perspektywy Stowarzyszenia SBB sprawa C-744/24 jest jedną z najważniejszych spraw dotyczących kredytów konsumenckich w ostatnich latach. W Polsce toczy się obecnie wiele postępowań dotyczących sankcji kredytu darmowego, jednak orzecznictwo sądów nie jest w pełni jednolite. Wyrok Trybunału może więc znacząco ujednolicić praktykę sądową oraz wzmocnić ochronę konsumentów na rynku usług finansowych.

Z niecierpliwością czekamy na stanowisko Trybunału i mamy nadzieję, że – tak jak w wielu wcześniejszych sprawach – TSUE jasno wskaże granice dopuszczalnych praktyk banków oraz potwierdzi konieczność pełnej ochrony praw konsumentów. A dla Państwa będziemy na żywo relacjonować zapadłe orzeczenie z gmachu Trybunału unijnego.