Checklista – sprawdź swoją umowę!

Zamieszczone przez: Agnieszka Bińka 23 kwietnia 2026

Narzędzie · Kredyty Konsumenckie

Checklista – sprawdź swoją umowę

Stop Bankowemu Bezprawiu · TSUE 23 kwietnia 2026 · 7 pytań kontrolnych

Weź swoją umowę pożyczki/kredytu konsumenckiego (do 255 550 zł) i przejdź przez poniższe pytania. Zaznacz ☑ te, na które możesz odpowiedzieć twierdząco. Nawet jedno zaznaczenie to sygnał warty dokładniejszej analizy.

Czy w umowie występują inne nazwy niż te wynikające z ustawy o kredycie konsumenckim?

CKK (Całkowita Kwota Kredytu): Gotówka, którą faktycznie otrzymujesz do ręki / na konto lub która jest przeznaczona na spłatę innych zobowiązań.

Całkowity Koszt Kredytu: Suma wszystkich kosztów, które ponosisz (odsetki, prowizje, opłaty, ubezpieczenie), oprócz samej kwoty kredytu.

Całkowita Kwota do Zapłaty: Suma CKK i Całkowitego Kosztu Kredytu.

💡 Jeśli są inne nazwy – sprawdź, dlaczego i czym się różnią (zwłaszcza podane kwoty).

Czy do Całkowitej Kwoty Kredytu (CKK) doliczono koszty pozaodsetkowe?

prowizja
ubezpieczenie
inne opłaty

💡 Jeśli tak – mogły zostać „skredytowane”, czyli doliczone do CKK.

Czy odsetki są naliczane od kwoty wyższej niż faktycznie otrzymana?

odsetki od prowizji
odsetki od ubezpieczenia

💡 To jeden z najczęstszych zarzutów wobec umów kredytowych – bank pobiera odsetki od środków, których klient nigdy nie otrzymał.

Czy sposób obliczania rat jest niejasny lub nieprzejrzysty?

mechanizm obliczania niejasny
nie wiesz, od czego liczona jest rata

💡 Brak przejrzystości może oznaczać naruszenie obowiązku informacyjnego banku.

Czy RRSO jest zaniżone?

Możliwe przyczyny zaniżonego RRSO:

Bank nie wliczył do całkowitego kosztu kredytu opłat takich jak prowizje, ubezpieczenia, opłaty przygotowawcze lub koszty usług dodatkowych.
Bank nalicza odsetki od prowizji lub opłat przygotowawczych – czyli od środków, których klient faktycznie nie otrzymał.
Zastosowanie nieprawidłowego okresu kredytowania lub błędnej częstotliwości spłat w modelu matematycznym.
Koszty kredytu uległy zmianie, a bank nie zaktualizował RRSO zgodnie z wymogami prawnymi.

RRSO zaniżone
wysoki koszt kredytu

💡 Częsty sygnał, że koszty są ukryte w konstrukcji kredytu.

Czy bank mógł jednostronnie zmieniać opłaty lub warunki?

zapisy o zmianie opłat/prowizji
brak jasnych zasad zmian

💡 Może to być dodatkowa wada umowy uzasadniająca SKD.

Czy spłaciłeś znacznie więcej niż pożyczyłeś – i nie wiesz dlaczego?

duża różnica: kapitał vs suma spłat

💡 Warto sprawdzić pełną strukturę kosztów Twojego kredytu.

📊 Jak interpretować wynik?

0–1 odpowiedzi TAK

Raczej standardowa umowa, ale nie wyklucza nieprawidłowości. Dokładniejsza analiza nie zaszkodzi.

2–3 odpowiedzi TAK

Są sygnały, które warto sprawdzić. Rozważ analizę umowy przez specjalistę.

4 lub więcej

Umowa może zawierać istotne wady prawne. Skonsultuj się ze Stowarzyszeniem Stop Bankowemu Bezprawiu lub prawnikiem specjalizującym się w kredytach konsumenckich.

Co zrobić dalej?

Rozważ konsultację prawną
Śledź wnioski wynikające z wyroku TSUE C-744/24

🏆 10 lat walki o prawa konsumentów kredytobiorców w Polsce

Wesprzyj działania Stowarzyszenia Stop Bankowemu Bezprawiu (SBB)

Od lat działamy społecznie i niezależnie – bez finansowania komercyjnego. Analizujemy projekty ustaw, bierzemy udział w pracach komisji, reagujemy na nieprawidłowości i edukujemy konsumentów rynku usług finansowych, aby mieli realną wiedzę i realną ochronę.

Uruchomiliśmy zbiórkę na edukację i działania systemowe, aby móc kontynuować te działania w czasie intensywnych prac legislacyjnych i orzeczniczych.

❤️ Pomagam.pl – zbiórka główna

https://pomagam.pl/yk499d

To najszybszy sposób, by bezpośrednio wesprzeć nasze bieżące działania.

🛒 Możesz pomagać przy okazji codziennych zakupów

Wspieraj SBB bez żadnych dodatkowych kosztów – wystarczy robić zakupy online tak jak zawsze.

FaniMani: https://fanimani.pl/bankowebezprawie/

Każdy zakup w sklepie partnerskim to drobna darowizna dla SBB.

Inne formy wsparcia